房貸利率將要全線“換錨”。

近日，中中國人民銀行釋出公告，對將存量”浮動利率貸款的定價基準“轉換為“貸款市場報價利率（LPR）“的有關事宜進行公告。

公告的主要內容有以下幾點：

第一，2020年所有按揭貸款的計算方式都由“浮動利率”轉換成“LPR”；

存量房貸在選擇貸款計算方式上有兩種選擇，可以按照“LPR基礎利率+基點”，也可以把當前還貸利率固定下來，不過只能二者選其一，機會只有一次；

但是，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

第二，轉換從今年3月1日開始，原則上8月31日結束，到底選擇什麼計算方式，由銀行和貸款客戶協商解決。

對於此次轉換，央行有關負責人解釋稱，用LPR來計算借貸利率，能及時反應市場利率變化，保護借貸雙方權益。

此前，2019年8月，央行已經發布改革完善LPR形成機制公告，目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款還不能享受這樣的政策，因此發了此次公告進行推動。

對於存量房貸利率轉換，央行給出了兩種選擇，為了讓還貸者更好地理解，市界以購房者小張為案例進行解釋：

假設小張原先買房的時候，執行“央行基準利率*（1+浮動比例）”的還貸計算方式，浮動比例按照小張所在的城市要求，假設上浮10%，因此小張原本的還貸利率計算為4.9%×（1+10%）=5.39%。

如果選擇轉換成LPR，小張的基點=原本的還貸利率（5.39%）-當前的LPR基礎利率（4.8%）=59個基點。這也就是說，以後小張以後還貸利率=LPR基礎利率+59個基點即可。

另外值得注意的一點是，基點可以是負值。

也就是說，當年如果小張在買房子的時候，銀行給他的利率打了85折，那小張的還貸利率就是5.39%*0.85=4.5815%，那麼轉換後小張的還貸基點=4.5815%-4.8%=-21.85個基點。小張的還貸利率=LPR基礎利率-21.85個基點。

如果選擇轉換為固定利率，小張的還貸就不需要產生變化。

不過值得注意的是，如果選擇“LPR基礎利率+基點”為定價基準的利率，實際月供也不會每個月都調整，可以約定一直不變，也可以約定一年一次，但絕對不會出現每個月調整一次。

如果選擇將房貸利率的定價基準換成LPR，對貸款會產生什麼影響？

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，此次改革對於存量貸款市場或者說原先的按揭貸款市場有一定的影響。但需要注意，這種影響是計算方式的變化，但利率本身不會變，或者說不會過多影響購房者的月供水平。

如果選擇固定利率，嚴躍進也表示，其實也就相當於把LPR這個值定死了，如果單從2020年來看，基本上看不出差別。

而從長期看，LPR的走勢跟貨幣政策和利率週期息息相關，如果預期市場利率會下降，那麼以LPR為錨較為有利。

嚴躍進稱，到了2021年，預期降息可能帶來的效應，LPR可能會降低，這時固定利率的成本反而會顯得高，不過差距也就是十幾元到百元不等。從長遠來看，這種市場導向下的浮動模式對購房者來說其實是有利的。

房貸利率選擇浮動利率還是固定利率好取決於你現有的房貸利率是多少！

你的這個問題我答過，見圖片。

最近回答了無數個LPR的問題。

總結出來大家糾結的是兩點。都是由誤區造成的。

第一點，認為固定利率就是不變的。固定利率是5年沒變了。但是並不是一成不變的。如果lpr持續下降，固定利率也會重定價。

第二點，這兩個著實差別不大。按150萬貸款一個月幾十塊錢。

LPR只是一個快指標，固定利率是個慢指標。

但是還是建議換LPR，因為利息整體還是下降趨勢，LPR還是可以略微少一點。

LPR略微划算一點點

可以很簡單明確的告訴你：肯定是浮動利率好！

至於為什麼？看中國存貸款利率相對美國和其他發達國家還很高阿，其他發達國家已經是負利率了！說明我們離負利率不遠了，以後貸款成本會越來越低！