二代徵信這次真的要來了！

1月8日，21世紀經濟報道訊息，央行擬於1月20日左右上線“二代”個人徵信查詢功能，但二代徵信報送功能或將延遲至5月上線。

徵信系統與個人買房申請房貸、消費貸款等密切相關。與“一代”相比，二代徵信解決迴圈貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款資訊等一代徵信無法覆蓋的資訊。

1月5日，中國人民銀行2020年工作會議裡提到“穩步推進徵信二代系統上線升級，加強個人徵信資訊保安管理和個人隱私保護”。

1月6日，央行徵信中心公告，“為提升服務能力，個人信用資訊服務平臺計劃於2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進行系統升級，屆時將暫停對外服務。”暫停服務期間，如急需查詢個人信用資訊，可攜帶本人身份證件至當地查詢網點現場查詢。

不論是去年的上線準備通知，還是近期的工作會議、系統調整升級，這些訊號已經很明顯，二代徵信或將在近期上線！

央行徵信中心披露，2019年1月至11月，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為21億次和9772萬次，日均查詢量分別為628萬次和30萬次。

近日，央行徵信中心副主任王曉蕾表示，當前，中國徵信系統依法合規採集的反映借款人信用狀況的資訊，主要包括三類：

一是個人信貸資訊，包括貸款、信用卡、擔保等業務資訊。截至2019年11月底，個人徵信系統接入各類放貸機構共3693家，已經基本實現對個人金融信用資訊的廣覆蓋。

二是“先消費後付款”的信用資訊，主要包括電信等公用事業繳費資訊，這類資訊可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案。

三是公共資訊，主要包括行政許可與處罰資訊、法院失信被執行人資訊等。

對於市場關注的水電燃氣繳費何時納入徵信系統，王曉蕾表示，水電燃氣繳費屬於“先消費後付款”的信用資訊類別，但從目前中國的情況看，該部分資料品質有待提高。未來隨著資訊化、實名制程度的提高，將研究把這部分資料納入徵信系統中。

“史上最嚴”徵信即將到來

新版徵信報告所包含的徵信資訊的時長及精細程度將進一步提升，有網友大呼此次更新為“史上最嚴”。那麼新版徵信到底有哪些不同，又會給帶來哪些切身影響呢？

1、買房首付可能提高

舊版徵信：夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方徵信不體現負債。

新版徵信：作為共同借款人，雙方徵信均體現負債。

影響解讀：以前夫妻雙方共同還款，次貸人徵信不體現負債，現在則作為共同還款人，二者徵信均體現負債。

2、資訊更新及時

舊版徵信：徵信更新時間長達一個月或更久。

新版徵信：要求各機構在採集時點T+1向徵信中心報送資料。

影響解讀：想利用銀行徵信更新緩慢的時間差，去申請貸款越來越行不通。

3、徵信內容更細化

舊版徵信：車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期，徵信僅體現信用卡，不體現分期金額。

新版徵信：新版徵信，體現分期時間和分期金額，更加細化。

影響解讀：以前只體現名目，不體現負債。未來體現負債，對於申請貸款，可能需要更多流水來抵消負債。

4、個人資訊記錄更加完整全面

舊版徵信：個人資訊記錄較少且完整度差。

新版徵信：完整展示學歷資訊、就業情況、電子郵箱資訊、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶資訊較完整，如：包含姓名、證件型別、證件號碼、工作單位和聯絡電話。個人近幾年詳盡的居住資訊都記錄在冊。

影響解讀：個人資訊非常詳細，頻繁換手機號和居住資訊都會被記錄。

5、徵信有效期內不良記錄保持更久

舊版徵信：徵信報告主要體現近二年的徵信記錄情況。

新版徵信：不良資訊（例如：逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版徵信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款資訊（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期資訊。

影響解讀：舊版徵信報告的年代，如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東牆補西牆的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶登出掉，就可以得到一份“乾淨”的徵信報告，但新版出來後很可能5年內都找不到東牆了。

1、“連三累六”是什麼意思?

“連三累六”是指貸款人兩年內連續三個月或者累計六次逾期還款，即被銀行納入了不良徵信名單，這段時間內的貸款申請都會受影響，銀行可能會提高房貸利率，減小放貸金額甚至直接拒貸。

2、頻繁查詢徵信報告對申請貸款有影響嗎?

有影響，查詢記錄包括了查詢日期、查詢操作員、查詢原因等內容，是銀行重要參考項，若查詢記錄過多，會影響貸款申請，可能會導致銀行評分系統不過導致拒貸。

3、兩年內無逾期，兩年外有逾期，對申請貸款有影響嗎?

有影響，銀行看5年內的信用記錄，兩年外有逾期也會影響貸款申請。

4、助學貸款逾期，能申請貸款嗎?

助學貸款逾期會影響貸款申請，銀行會依據逾期情況判定是否准予貸款。

5、本人徵信良好無逾期，但是配偶2年內有6次逾期，配偶有逾期對本人申請貸款有影響嗎?

有影響，銀行查夫妻雙方的徵信報告，配偶有逾期也會影響貸款申請。

6、客戶有張信用卡處於“呆賬”狀態，能申請房貸嗎?

在徵信記錄中出現1次“呆賬”=50次“逾期”，一般銀行看到“呆賬”兩字，就會直接拒貸。

7、沒有任何負債，但是徵信上有1筆對外擔保100萬，對外擔保會影響我客戶的貸款申請嗎?

影響，作為擔保人會有連帶責任，會影響貸款申請。

8、目前個人信用報告有哪些版本，主要的查詢主體分別是什麼?

目前個人信用報告有三個版本，分別為：

1）個人版：供消費者了解自己信用狀況，主要展示了資訊主體的信貸資訊和公共資訊等。包括個人版和個人明細版。

2）銀行版：主要供商業銀行查詢，在信用交易資訊中，該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱，目的是保護商業祕密，維護公平競爭。

3）社會版：供消費者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總資訊，主要包括個人的執業資格記錄、行政獎勵和處罰記錄、法院訴訟和強制執行記錄、欠稅記錄、社會保險記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

9、個人信用報告中展示的資訊錯了，本人可以向中國人民銀行分支機構提出異議申請嗎?如何提出異議申請?應攜帶哪些材料?

可以。需要您本人親自到現場提出異議申請，屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及影印件就可以了，其中影印件要留給查詢機構備查。

個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還需如實填寫個人信用報告異議申請表。

10、為什麼個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款?

首先，中國人民銀行徵信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，並不對個人的信用好壞進行定性的判斷，不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分，是為了保證資訊的客觀性。

其次，商業銀行等個人信用報告的使用機構會根據個人的實際情況和其他資訊對客戶的履約能力和意願進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款。

11、“公共記錄”中有法院民事判決記錄、強制執行記錄還能貸款嗎?

不能貸款。

12、信用卡出現“止付”狀態，還能貸款嗎?

信用卡出現“止付”狀態時，要聯絡銀行將“止付”狀態變成“正常”，提取最新的徵信，看逾期和使用情況，是否能辦理貸款。