拼多多的崛起，也許大多數人都不敢相信，“假貨集散地”怎麼突然就超過京東了？截至目前，拼多多的市值已經超過一千億美元，尤其是在最近這一年時間裡，拼多多的發展速度越來越快，已成為僅次於阿里的第二大電商。根據6月22日的福布斯富豪榜排名，拼多多創始人黃錚以454億美元的財富，已超過馬雲。並且有預測，拼多多的年活躍使用者數有望在今年三季度超越淘寶。

（最近三個月，拼多多在納斯達克的股價暴漲了三倍）

拼多多現象，我認為跟保險的業發展態勢有相似的地方，但屬於逆向相似。保險業的這個現象是一個扭曲的商業現象，下面是我的個人分析：

一、拼多多現象

拼多多的成功，其實是一門很深奧的學問，下面我只從福斯能理解的表象來概括：

一句話總結：有錢的追求品質、沒錢的追求省錢，這個商業邏輯合情合理。拼多多就是抓住了想省錢的這個巨大市場。而保險業呢？現在恰恰跟正常的商業邏輯背道而馳。有錢人在買便宜的保險產品，沒錢的人反而在買特別貴的。

二、保險業現象

保險業目前的現狀是：一線城市的人紛紛到網際網路上買便宜的消費型保險，四五線城市的人反而都在買線下特別貴的儲蓄型、返還型保險。

1、北上廣深的人，經常有年收入30萬，一年只花1.5萬買齊全家人的保險。

2、四五線城市出現了太多離譜的現象，一年收入5萬，能花3萬去買保險。

3、最終1.5萬反而比3萬得到的保障更多。

三、現象本質

保險業這樣的發展態勢，可以用扭曲來形容了，主要問題我把它歸納為下面幾點：

1、資訊不對稱

我們國家目前保險控股公司有10家、財險公司有60家、壽險公司有71家。但是四五線城市的人民，能了解到的也就五六家。而這五六家保險公司又分為多個營銷渠道，真正你能接觸到的只有“個人代理人”渠道。所以，想買到便宜的保險產品極為艱難。

2、認知偏差

保險產品跟拼多多上的商品是完全不同的概念。買一個9塊9包郵的商品根本不存在什麼擔心，但是一款重疾險也許是連續繳費30年，保費達到30萬，所以認知不夠的人群會擔心安全性，然後就更信任與熟人。最後，你認為值得信任的熟人其實也被矇在鼓裡。

3、過度誇大服務

四五線城市人群，覺得買保險必須要有人來做售後服務，其實這些都是被過度誇大了。你買一個終身壽險或者重疾險，需要什麼售後服務？理賠的時候打個保險公司客服電話不就解決了嗎？等真的出險了，當年服務你的代理人99%已經離職了。務必記住：售後服務的提供者，只有保險公司，一切代理人或者代理機構對售後服務的的說法，都是營銷套路。真正發生理賠糾紛了，任何代理人和代理機構是無權干涉理賠結論的。而理賠糾紛的來源，恰恰就是因為銷售誤導所致。

4、金融知識差

四五線城市、尤其是農村市場，很少有人按揭買房，也普遍對金融領域的知識存在短板。所以更偏好於返還型、儲蓄型保險。真正懂點金融概念的人都明白：保險理財不可能比房貸利息高的。一切返還型、儲蓄型重疾險也不可能划算。

四、一個無解的悖論

網際網路保險最初的定義是：讓消費者自己挑選自己購買，節省了中間商的費用，從而降低保費定價、回饋消費者。想法是好的，但是保險產品實在太複雜，消費者遠遠達不到自己挑選的能力。

這樣就產生了一個悖論：好產品沒有中間商費用，或者費用很低，所以根本就沒有人會告訴你。即使你有幸得到了好產品的資訊，但是市面上有一千多萬代理人各說其詞，根本沒辦法分辨真假。隨便一個偷換概念，就能把貴的產品包裝成“貴得有道理”，而便宜的產品，反而有坑。

寫在最後：

網際網路保險並不是拼多多，而是跟拼多多完全相反的商業邏輯。說到底，保險業最大的問題就是保險產品本身確實太複雜，一般人很難有耐心自己學習、自己選擇購買。購買過程中，一但有認為介入，就會把整件事變得更復雜，問得人越多，你越是不知道怎麼選了。

最近一年，最常見的一個現象就是：消費者發現了線下的坑，於是退保後重新到線上購買，然後又被線上第二次收割。線下的坑主要在貴，線上的坑在定期重疾和百萬醫療險。再次建議所有消費者：社會進步速度太快，在如此複雜的商業行為中，要想不被割韭菜，唯有自己多學學保險產品知識、多讀書、多看優選保公眾號。

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