前段時間發了『寶貝，媽媽幫你把壓歲錢存起來』之後，很多人來諮詢我，給小朋友的教育金有什麼推薦？

我以為是自己文章寫得好，細細一問，都是因為最近家裡持倉的股票、基金暴跌。畢竟股神巴菲特爺爺都已經浮虧800億美金，我等普通公民，也未能倖免。

可是，再虧不能虧教育啊，小朋友的教育金最重要的是“安全”。不能等到上大學的時候說，“對不起，爸爸的錢還被套在股市，要不晚點再去讀？”

所以，對教育金單獨進行規劃成為很多家長考慮的問題。

今天，我們就來聊聊教育金。

喜劇電影《西虹市首富》的結尾，沈騰飾演的王多魚決定將300億遺產全部捐獻時，挺著大肚子的妻子夏竹突然被肚裡胎兒踢了一腳，這一腳提醒了兩個人，錢不能捐光，得為孩子留一點。

於是王多魚對慈善機構人員說：「裸捐原則不用變，我們給兒子留一點，放心不用多，夠養活就行。」

結果這一點點，變成了幾米長的賬單。

教育到底要花多少錢，我們就不贅述了。窮則窮養，富則富養。但是到了讀大學或者出國留學的時候，這一部分錢，是必須得提前準備好的。

聊了一圈後，媽媽們對於教育金的訴求主要這麼幾個方面：

1、安全第一，經過這次史詩級波動震盪後，教育金這件事上，拒絕波動、拒絕虧損，必須保本保息；

2、提前規劃，我不想到時候再籌，我想提前準備，每年少存點，壓力別太大；

3、確定利益，現在就想知道，這麼存錢，未來能拿到多少錢；

4、靈活性強，想領的時候就可以領，不領就繼續存著。

我對比了市面上幾十款產品，兼顧以上的訴求，最符合期待的是這款產品：

以0歲男孩為例，每年存3萬存10年，共30萬。

18歲~21歲讀4年大學，每年拿5萬，共20萬；

22歲~24歲讀3年研究生，每年拿8萬，共24萬；

25歲找工作時，賬戶還有11萬啟動資金。

陸續存入30萬，累計拿回55萬。

計劃書如下：

* 以上收益，全部寫入合同。

我們在小朋友0~10歲的時候，無意識的幫小朋友把壓歲錢存下來，就可以解決未來他們7年的教育費用。保險法兜底，不香嗎？

PS：如果要規劃小朋友出國留學的錢，請自行乘以倍數。

當然，如果不需要領，也可以一直存著。就是這麼任性！

我們以分5年存入30萬為例，會有多少收益呢？

收益情況如下：

* 以上收益，全部寫入合同。

0歲時分5年存入30萬，30歲時有79.1萬；

60歲時有221.8萬，80歲時有436.3萬。

衝上雲霄的感覺，有木有？

我們期待，不管在什麼時候，這筆錢都能陪伴小孩一輩子，在他最困難的時候，就是我們留給他們的“錦囊”。

那麼，收益率有多少呢？

公式：收益率=（總資產-本金）/本金/投資時間。

* 因我們是5年分批投入，考慮貨幣時間價值，平均投資時間=初次投資時間-2年

計算結果如下：

60年，完全無風險，11%的年化收益率。試問，除了年金，還有什麼金融工具可以實現？

你願意這樣慢慢變富嗎？

最後，也許你會說，現在存銀行5年期的大額存單，也有4%。

對！但是，在全球利率下行時代，5年理財到期後，利率會是多少呢？到時候我們的錢放哪呢？

不管未來利率是低，還是負利率。我們購買的年金，依然是寫入合同的確定收益。

從家庭資產配置的角度，不把雞蛋放在一個籃子裡。我們需要股票、基金、房產這樣高風險高收益的產品；需要銀行活期儲蓄產品；同樣，也需要鎖定終身利率、絕對安全的年金產品，才是完整的家庭理財配置。