目前處於銀行利率過渡期。2019年12月28日，中中國人民銀行釋出《中中國人民銀行公告〔2019〕第30號》，規定自2020年3月1日起啟動存量浮動利率貸款定價基準的轉換工作。

國家正在推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨，建議您別錯過3月1日至8月31日的政策視窗期，趁著各商業銀行提供的辦理便利，及時轉換。

個人新貸款3月1號之後，全部採用新的LPR基準。另外，手中原有貸款要不要換LPR基準？主要考慮三個因素：

1. 個人收入現金流預期是最重要的考慮因素。經濟波動同居民收入、貸款利率的波動基本是一致的，如果居民工作性質決定其收入波動比較靈活，經濟好則收入增長，那麼將貸款轉化為LPR基準也未嘗不可；如果收入性質比較固定，增長幅度很有限，那麼將貸款利率轉化為固定利率也有一定優勢。

2. 短期內是否應當儘快更換基準的問題，主要考慮重定價日安排。如果貸款發放日正巧位於3月至12月之間，那麼儘快更換貸款定價基準至LPR報價並最大可能的享受LPR未來下行帶來的利息減免是理性選擇；如果貸款發放日位於1月至3月之間，那麼將1月1日定為重定價日更加有利。

3. 貸款剩餘期限較短或者有提前還款傾向的貸款應當更換。

根據人民銀行公告，存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款。同時符合以下條件需要轉換：

1. 貸款屬於個人消費貸款、個人質押貸款、個人支農貸款、個人助業貸款等；

2. 在2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放；

3. 利率按基準利率上下浮確定（比如“基準利率上浮30%”）；

4. 浮動利率（比如利率在每年1月1日調整）。

1、必選題：二選一，不能不選，選了不能反悔，不能重選，選了之後伴隨你到貸款還清。

2、啥時候選？ 2020 .3.1-2020.8.31

3、選項一：選擇固定利率，此生無悔，不再改變

4、選項二：LPR浮動利率

這次改革參考的LPR是2019年12月的4.8%，如果你原來房貸利率是5.39%。5.39-4.8=0.59，那麼這個0.59，就是你今後房貸的固定加點數，永遠伴隨你。

你今後的房貸利率=LPR+0.59

2021年1月1日，會根據2020年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。

比如2021年調整成了LPR4.5%，你的利率就是4.5+0.59=5.09

同理，如果你原來的房貸是4.41%，4.41-4.8=-0.39 -0.39就是你今後房貸的固定減點數，今後你的房貸就是LPR-0.39

5、要不要換成LPR？預計之後利率下行就選擇它！

6、公積金房貸的朋友，和你沒關係！

之前我們說過房貸利率執行LPR的事，當時已經買房並且房貸利率是以基準利率為準的人，想必是事不關己高高掛起。

但這次不一樣，這次是專門針對舊房貸的，如果你當初買房時，房貸利率是在商業貸款4.9%的基礎上上下浮動的，那一定要好好看看央行這次的公告了。

因為執行基準利率的舊房貸，也都要轉換成LPR了。以下內容看了就懂。

1、是公積金貸款還是商業貸款的房貸利率需要轉換成LPR？

答：公積金貸款不在這次調整範圍，只是商業貸款要做調整而已。

2、舊房貸怎麼轉換成LPR？

答：央行給了兩種選擇。第一種是保持現在的房貸利率，今後都固定不變。比如你的房貸利率是在基準利率4.9%的基礎上上浮20%，也就是4.9%×（1+20%）=5.88%，如果選了這一種，那今後你的房貸利率都是雷打不動的5.88%，直到你還完房貸。

第二種是把現有的房貸利率轉換成LPR。 

不管是選擇固定利率，還是選擇轉換成LPR，都只有一次機會，做了選擇就不能再改了，不存在說選了固定利率之後後悔了，要改為LPR的情況。

3、舊房貸轉換成LPR，應該怎麼算？

答：央行的規定是：在轉換時點的利率水平應保持不變。也就是說轉換成LPR後的房貸利率等於你之前的房貸利率。

那既然一樣，有什麼轉換的必要嗎？當然有，關鍵就在於確定這個“加點”。你和別人的加點不一樣，今後的房貸利率也是不一樣的啊。

以LPR為準的房貸利率計算方式是：LPR+加點=房貸利率。

如果你現在的房貸利率是5.88%，轉換之後的房貸利率也是（LPR+加點）=5.88%。

那麼還需要知道LPR才能算出加點，但LPR又是每個月都公佈一次的，到底哪個為準呢？ 

央行給出的答案是：以2019年12月LPR為準，也就是這個LPR為4.8%。

所以舊房貸的加點=舊房貸利率-4.8%。

比如，你現在的房貸利率是基準利率4.9%上浮20%，即4.9%×（1+20%）=5.88%。

那麼轉換成LPR之後的加點為：5.88%-4.8%=1.08%，今後房貸利率=LPR+1.08%;

如果你的房貸利率是基準利率4.9%打9折，即4.9%×90%=4.41%。

那麼轉換成LPR之後的加點為：4.41%-4.8%=-0.39%，今後房貸利率=LPR-0.38%。

所以加點可以是正負數，之前房貸是打折的，就更加划算。你把自己的房貸套上去算出加點即可。

加點確定之後就保持不變，今後的房貸利率只跟著LPR變化。LPR上升，房貸就增加，LPR下降，房貸就減少。

4、選擇固定利率還是轉換成LPR好？

答：央行給出的兩種選擇，建議大家還是都轉換成LPR吧。首先，全球利率下行是大勢所趨，再來看看這麼多期的LPR趨勢： 

LPR明顯是比原來的基準利率要低，而且有越來越低的趨勢。所以最好還是轉換成LPR，LPR還可以每年調整一次。

想知道怎麼調整的可以看看LPR首次下調，房貸利率降低還會遠嗎？

5、舊房貸轉換成LPR什麼時候開始實行？

答：2020年3月1日開始，原則上在2020年8月31日前完成。屆時會有銀行工作人員跟你溝通，至於怎麼協商，相信看了上面內容的，自己心中有數了。等銀行通知吧。

第一，說一下LPR利率。

LPR是貸款市場報價利率的縮寫，是由具有代表性的報價行根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率加點的形式報價，有央行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，目前包括1年期和5年期以上兩個品種。釋出時間為每月的20日。可通過銀行網站進行查詢。（最新LPR是2020年5月20日公佈的1年期是3.85，5年期是4.65）

注意區分LPR利率和央行基準利率的區別，央行基準利率就是指近幾年那個4.9的利率。

第二，央行在房貸領域出臺相關政策的時間軸。

2019年8月25日央行釋出公告，要求自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR利率作為定價基準加點行成，即房貸利率為LPR+各地方各銀行加點（加點可正可負，不同時期不同地域會有不同），標誌著房貸正式由基準利率變軌至LPR利率。

2020年3月1日起至2020年8月31日，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點行成，加點數值在合同剩餘期限內固定不變，也可轉換為固定利率。

第三，存量房貸轉換方式。LPR+加點值，加點值即原合同貸款利率-2019年12月LPR數值即4.8得出的值，比如轉換前房貸利率5.88，那麼加點值就是1.08。LPR重定價期為一年，新籤合同在2020年為4.8+1.08=5.88，在2021年就是2020年12月的LPR+1.08得出的數值。轉換為固定利率，即在合同剩餘時間內固定按照轉換前合同利率執行。第四，到底要不要轉？

這可能是很多存量房貸使用者最為關心的事，我認為可以分為以下幾種情況:

貸款合同還款時間還有很長。這種情形可以選擇轉換為LPR加點，因為從發達經濟體來看，長期利率一定是下行的，期間可能有波動，長期依然是下行趨勢，中國目前的利率水平依然很高，因此選擇轉換LPR加點會更好。貸款合同還款時間只剩幾年。這種情形可選擇轉換為固定利率，畢竟幾年時間LPR不會有太大幅度變化，而且還款末段，所還月供多為本金，利率變化對月供影響極小，不必要在利率上作調整了。貸款合同利率低於現行央行基準利率（4.9）。這種情形可選擇轉換為固定利率，畢竟處於相對低位的利率水平，沒必要去博LPR大降這種事件，也可規避LPR上漲的風險。貸款合同利率為簽訂合同時當期央行基準利率上浮的。這種情形可以選擇轉換為LPR加點，處於利率高位，可以去博一博未來LPR下行的概率，因為中國利率大概率會下行的，可享受利率下行帶來的紅利。

對於LPR利率轉換的問題，要具體分析：可分為轉換LPR和固定利率兩種

首先看下兩種轉換方式

1、轉換成LPR利率，自己承擔利率風險；

2、轉換成固定利率，銀行承擔利率風險；

如何選擇呢？

1、若是選擇LPR利率（浮動利率），在市場利率下行的階段是有利的，這是因為LPR利率，國家會定時釋出，利率下行階段，房貸使用的利率會下降，我們的還款額就會下降，這是有利的情況；若是利率上行，房貸利率會上升，我們還款額就會上升，這是較為不利的情況。

2、若是選擇固定利率，則可以將每月還款額固定下來，不受市場利率的影響，相較穩定。

綜上所述，若是採取LPR利率，有下行就有上行階段，總體會在固定利率上下波動；而選擇固定利率就把風險轉移到銀行方面，完全不用擔心利率的情況。主要看你是否是利率偏好者，而且若是貸款只剩下幾年，轉換成LPR利率，享受這幾年的優惠也是可以的。反之則選擇固定利率為好，少操一份心。

金融財經領域的相關問題也可以諮詢我，知無不言！

LPR利率

LPR

我個人建議先考慮以下幾個因素再進行確定：

 

    一、是否會提前還款

 

    大家都知道，國際經濟環境動盪，國內經濟也不樂觀。最近幾年利率下行將是常態。不過沒有人能夠準確預測出具體到哪一年利率會開始上行。

 

    如果採用固定利率，而且在利率開始上行，並上行到自己辦理貸款時的利率水平時，進行提前全部結清。那麼自己就可以完全享受到利率下行的紅利，同時不會受到利率上行的影響。

 

    如果壓根你就不打算提前還款，那我建議還是選擇浮動利率，沒有人能夠預測到在未來的二三十年間，利率會如何發生變化。既然不知道如何變化，那就不妨跟著國家的經濟大勢來調整自己的月供。

 

    二、是否嫌還款金額變動麻煩

 

    採用浮動利率，顧名思義就是LPR利率發生變化，房貸利率也會跟著變化。房貸利率發生變化，還款金額也會發生變化。還款金額至少每年要變一次。

 

    具體是變多還是變少，沒有人能夠打包票，但由於LPR利率每月都會發生變化，一般月與月之間的LPR利率差值不會有太大的變動，都是以5個基點為單位變動。可如果放到年與年之間的LPR利率差值，那可能會相差比較大。

 

    對於客戶月供多少影響也是相對較大的。如果每月都有5個基點的變動，一年最多變60個基點。假設今年房貸利率為4.9%，貸款金額為100萬，明年房貸利率為5.5%，月供相差370元之多。

 

    如果你嫌這種變動不方便，經常會忽略還款金額，那就考慮固定利率，這輩子不變。

 

    三、銀行的建議

 

按照人民銀行的說法，銀行可以和客戶進行協商是採用固定利率還是浮動利率。既然是協商，那就是客戶和銀行都有表達自己意見的權利。客戶想要固定利率，但是銀行不同意，照樣還是籤不成。

 

    據我的經驗來看，銀行一般會要求客戶簽署浮動利率。因為按照管理來說，銀行五年期以上的貸款都是要求採用浮動利率的。即使你不同意，銀行也會盡可能要求客戶簽署成浮動利率的。

 

    總結：

 

要先了解什麼是LPR，它的中文名叫貸款市場報價利率。

就是權威的報價行,根據本行對最優質客戶的貸款利率,以公開市場操作利率加點形成的方式報價，然後由全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率。

要不要轉，第一看你能不能滿足轉換的條件，比如不屬於公積金委託類貸款等。

第二，你是未來這幾年就要還完了，或者說會一次性還清，可以考慮不用轉換。

第三，如果長期還貸款建議你可以去轉換，因為LPR的市場化程度更高，未來您的貸款利率會隨著市場利率變化。從未來趨勢來看利率會走低，從而貸款利率就會下浮。

最後建議儘早去轉換 因為3月1日至8月31日是政策視窗期。