銀行倒閉時，最高償付限額首先由存款保險基金管理公司償付，而不是銀行。根據存款保險條例規定，當銀行出現重大信用風險時，按照監管程式首先由央行接管（近期包商就是例子）。在接管期間，第一步是進行整改，努力化解風險，儘可能使各項指標恢復正常，解除接管，正常經營。這一期間各項業務正常進行，存取自由，並不涉及賠償問題；第二步，無法恢復正常的，則採取由其他銀行兼併或重組（這是國際通行方式，也是我們提倡的），即資產和負債全部平移到新的銀行，存款人的1000萬隻是轉移到新的銀行，仍然受到全額保障；第三步，確實沒有新銀行接盤的，才會啟動破產程式。這時，首先由存款保險基金管理公司在銀行宣告破產7日之內最高償付存款人50萬。

最高償付限額50萬標準不是一成不變的。大家知道，現行存款保險條例成型於2013年，2015年5月1日頒佈實施。據權威人士介紹，這個50萬限額與當時國情有著緊密聯絡。目前，全球有超過110個國家和地區建立了存款保險制度，對於最高償付限額的規定各不相同，但一般是本國人均GDP的2-5倍。而2013年中國制定50萬最高限額已經達到人均GDP的12倍，按照當時的存款餘額、戶數以及存款結構分佈，完全可以覆蓋99.6%的存款人，為絕大部分存款人提供保護。

同時明確指出，50萬最高償付額不會一成不變，將根據經濟發展、存款結構變化以及金融風險狀況等因素，經最高權利機關批准後適時調整。通俗的說，如果人均GDP提高了，居民存款平均餘額不斷增長，未來的最高償付限額也許會超過50萬的。

先說答案：不是的。這個五十萬元只是保險公司現行賠付的金額，並非你最終的可以獲得的賠償金額。

根據《存款保險條例》規定，銀行申請破產後，保險公司在7個工作日內現行賠付儲戶不超過50萬元的本息之和，也就是如果你在銀行存款本息合計不超過50萬元，那麼7個工作日內就可以取回了。當然這裡只針對存款，對於理財產品、基金、貴金屬等其他產品，保險公司則不負責賠付。

舉個例子：1、你在A銀行存入10萬元的定期以及30萬元的理財產品，假設A銀行由於經營不善申請破產倒閉，那麼你在7個工作日內，可以立馬獲得保險公司賠付的10萬元+利息；但是30萬元的理財，保險公司則不負責(PS:雖然不負責，不代表的理財就虧了）。

2、假設你在A銀行存了100萬元的定期，A銀行由於經營不善申請破產倒閉，那麼你在7個工作日內，可以立馬獲得保險公司賠付的50萬元，其餘的50萬元及利息，則要看後續清收情況。

銀行破產的可能性

銀行不是沒有破產的可能，只是概率很低，中國目前共有銀行業金融機構4200多家，但是建國以來至今，僅有2家破產的案例，一家是海南發展銀行，另一家是河北省肅寧縣尚村信用社，破產率基本是各行業的墊底的水平了。

其中海發行由國家指定工行進行兜底處理；而尚村信用社在申請破產前，已經做了存款戶的清理，把錢還給了存款人，並未牽涉到公眾存款。尚村信用社破產時還存在債務關係的僅剩下肅寧縣農行、肅寧縣聯社、吳橋縣聯社、北京銀行4家（均系銀行體系內的資金拆借）。

雖然目前已有《存款保險條例》，但真正涉及要銀行破產倒閉時，難說國家（特別是當地政府）不出來組織協調，比如給予財政支援或者指定其他銀行進行接受（如同海發行），畢竟銀行涉及的儲戶眾多，破產倒閉的影響較大。

真的破產如何處置

銀行不是虛擬企業，其擁有眾多的固定資產（各類辦公裝置、各地的辦公大樓及營業網點，房地產部分系租賃，但部分系自營物業）、債權（各類貸款、同業拆借）及對外投資（比如參股村鎮銀行、基金公司、證券公司等等），這類資產在申請破產後會進行清收及拍賣。回籠回來的資金，按照《中華人民共和國企業破產法》第一百一十三條規定：破產財產在優先清償破產費用和共益債務後，依照下列順序清償：

1、破產人所欠職工的工資和醫療、傷殘補助、撫卹費用，所欠應劃入職工個人賬戶的基本養老保險、基本醫療保險費用，以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金；2、破產人欠繳的除前項規定以外的社會保險費用和破產人所欠稅款；3、普通破產債權

存款屬於我們對銀行的債權，即第3點的普通破產債權。也就說回籠回來的資金在歸還前1/2所列的金額後，如果還有剩餘的資金，則用於歸還超過50萬元存款的儲戶。如果剩餘的資金不足以清償全部的儲戶的存款，那麼按照比例分配。

也就說你存1000萬元的話，最終可以拿回的資金最差就是50萬元，但運氣好的話可能還可以拿回個百分七八十（至於說百分百那是不可能的了，如果能拿回百分百，銀行業不用去申請破產了）。

在銀行存了1000萬，如果銀行倒閉了，是不是隻能得到50萬的賠償？不一定！

根據根據中國推出的銀行存款保險制度，當你在一家正規的銀行中存款，只要你的存款金額在50萬元以內，在銀行不幸倒閉之後，你可以獲得最高50萬的全額賠款。

但這不是說你就只能獲得不超過50萬的全額賠款，只是這一部分可以得到保障。

如果你真的在銀行存了1000萬，且銀行真的不幸倒閉了，銀行會進行清算，如果還有結餘，那麼就會償還超過50萬元的那部分，如果銀行沒有結餘，那麼你就只能得到50萬的賠償了。

但是，銀行可能破產嗎？

雖然說現在已經允許銀行破產，國家也不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，但是這種情況出現概率還是很小的，幾乎忽略不計，所以大家可以不用擔心這個。

如果你真的很擔心的話，那麼你儘可能選擇大銀行，像四大行等等，這種大銀行倒閉的概率就更小了。

如果你還是擔心的話，那麼你就分開存吧，每個存單不超過50萬，但是這個會很影響你的存款利率，因為一般銀行超過20萬就可以以大額存單的形式儲存，且金額越大，你可選的存款利率也越大，所以，最終怎麼存，就看自己相不相心銀行了。

雖然目前中國存款保險條例只保護50萬之內的存款，但其實超過50萬的存款也是比較安全的。

可能有些朋友會擔心，既然存款保險條例的最高保額是50萬，那是不是意味著超過50萬的存款就沒有任何保險的呢？其實我們不能簡單從這個50萬保險額度去理解存款到底安不安全，而是應該從銀行的風險管理角度去理解存款到底安不安全。

銀行存款的安全最主要的不是靠50萬存款保險額度，而是靠銀行的風險控制措施。 從目前中國銀行的發展情況來看，其實超過50萬的存款也是很安全的，這種安全保障主要體現在以下幾個方面。

第1個安全保障，嚴格的監管。

銀行業作為跟錢打交道的行業，所以監管要比其他行業嚴很多，每一個銀行機構的設立都要經過嚴格的審查。而且銀行業在日常經營當中也會面臨銀保監會以及中國人民銀行的監管和管理，這種監管措施總結來就是MPA考核。

MPA考核又稱為巨集觀審慎評估體系，這個考核體系包括七個方面，分別是資本和槓桿情況、資產負債情況、流動性、定價行為、資產品質、跨境融資風險和信貸政策執行7大類16項指標。每一大類滿分為100分，優秀線為90分、及格線為60分，如果某一機構七大指標均為優秀，則可歸類為A檔機構，執行最優檔激勵；B檔則為除A檔、C檔以外的機構，執行正常檔激勵。

目前MPA考核體系是約束銀行最核心的機制，各家銀行都很怕被評為c檔。C檔則是當某一機構資本和槓桿情況、定價行為中任意一項不達標，或資產負債情況、流動性、資產品質、外債風險、信貸政策執行中任意兩項及以上不達標的機構，此類機構將給予適當的約束，這種約束包括降低在央行存款準備金利率，提高存款保險費率，暫停MLF、公開市場操作等業務資格等等，這裡面任何一項處罰對銀行來說都會產生巨大的損失。

所以面對嚴格的監管銀行在實際經營過程中都不敢有太過違規的操作，也正是因為這種監管確保了銀行執行的穩定和安全，不至於出現大漲大落損害使用者的存款安全。

第2個安全保障，嚴格的資金流向控制。

銀行不是普通的企業，而是跟錢打交道的特殊機構，所以目前中國對於存款的用途和流向要求都非常嚴，正常情況下，銀行吸收的存款主要有幾個用途，一個是用於支付使用者正常交易往來的準備金，二個是提交到央行的法定存款準備金（這部分錢大概佔比12%的15%之間，具體看銀行的性質）以及超額準備金，三個是用於發放貸款，4個是用於投資（但投資有嚴格的限制不能把錢投資在那些風險高的專案上），5個是同業存款。

也正因為銀行的資金流向有嚴格的監管，所以銀行的資金用途是非常規範的，不會像其他平臺那樣隨便使用資金，這在很大程度上就確保了資金的安全。

第3個安全保障，銀行的資產兜底。

正常情況下，只要銀行不破產，那不論是50萬以內的存款還是超過50萬的存款，客戶都可以正常拿回，只要銀行正常開門經營客戶隨時可以拿回這筆存款。

所以50萬存款保險額度實際上是適用於銀行破產這種特殊情況。也就是說萬一銀行哪天破產了，客戶50萬之內的存款會無條件的可以拿回。因此很多朋友都擔心，萬一銀行哪天破產了，那超過50萬的存款是不是就拿不回來了？

事實上事情並非這麼簡單，首先如果銀行出現經營不善，可能面臨破產情況的時候首先會考慮的是進行重組或者收購，那使用者的存款就會由接手的其他金融機構進行賠付。

就算銀行真的破產了，那個人使用者超過50萬的存款也沒有太大的風險，因為瘦死的駱駝比馬大，銀行有大量的資產兜底。

銀行業是監管非常嚴的一個行業，一旦銀行不良資產達到一定的比例之後，監管部門肯定會讓銀行停業整頓，以免資產損失進一步擴大，如果有必要進行破產重組，那監管部門也會按照正常的程式對銀行資產進行拍賣。

而根據目前各大銀行的不良資產率來看，大部分銀行的不良資產率都控制在3%以內，也就是說大部分銀行的資產都足以覆蓋97%以上的存款。 而且在銀行破產清算之後，資產拍賣所得的錢用於支付員工工資以及清算費用之後，剩下的錢會優先用於支付個人使用者的存款。

而根據銀行的不良資產率來看，拍賣資產所得+存款準備金+經營流動現金+存款保費完全是可以覆蓋所有個人使用者的存款，不論是50萬以內還是50萬以上，基本上都可以覆蓋掉。

只不過對於企業存款來說可能處理難度會大一些，因為企業存款是一種比較特殊的處理方式，正常情況下，就算銀行破產了，企業也不可能一下拿回這部分錢，而是要等到銀行清算完所有的資產之後才進行償還，如果銀行清算資產所得不足以償還企業存款，那企業只能承擔部分損失。

在中國銀行不太容易破產。破產了也還受到保護。超過50萬以上的部分不一定全部損失。

1，破產不易

雖然中國也有過銀行破產，國外就更加多，但是畢竟銀行是重要的金融機構，受到的監管和保護都跟其他的商業機構不同，所以銀行的破產比較難。

但銀行有可能沒辦法提供足夠的流動性的時候，也就是現金不足以支付儲戶提取的時候，往往央行會出手。

包括提供現金，安撫儲戶。也有可能暫時停止提款，避免擠提。

2，存款保護

即使最後銀行不得不破產，大部分的儲戶也不需要擔心，因為有保險制度。

3，1000萬不會全部損失

如果真的在銀行存了1000萬，首先50萬是可以得到保護的。但並不是說其他的950萬就沒有了。

銀行的破產往往是現金流斷裂，真正的資產清算的時候，應該還會留下不少的資產，而這些資產會優先償還儲戶的存款。

所以另外的950萬，正常情況下也有挺大部分有希望拿回來。

在銀行中存了1000萬元，遇到銀行破產倒閉，可能在相當長的時間內只能拿到50萬元的賠償。

《存款保險條例》於2015年正式實施，其中最重要的一條就是同一家銀行同一人名下所有賬戶存款本息總額在銀行破產後由保險機構賠償最高50萬元。至於超出部分，則需要在銀行資產清算後賠償。

在這裡我們需要注意兩點：

1、銀行資產清算是一個漫長的過程，也許會持續很多年；

2、資產清算也是有順序的，輪到自己時不一定還有資產；

以曾經破產的海南發展銀行為例，該行成立於1995年8月26日，經營時間不足三年，就在1998年被央行宣佈破產。當時還沒有存款保險制度，破產後20多年的時間，該行儲戶的資金還沒有妥善處理，清算過程極其漫長。

近年來廣義貨幣增速驚人，十年前的100萬元跟今天的100萬元意義絕不相同。假如破產清算需要十年乃至更久的時間，拿到手的資金購買力也會大幅貶值。利息肯定是沒有了，本金也只能拿回來一部分，損失大半也很正常。

商業銀行清算清償次序為清算費用、職工工資、優先債權、一般債權。在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用後，應當優先支付個人儲蓄存款的本金和利息。

消費者的存款，對於銀行來說就是負債。銀行之所以破產，就是因為無力償還存款本息，資產不足以抵償總債務。

如果一家銀行經營比較激進，以較高的利息吸收存款，放貸時又稽核不嚴，產生大量壞賬，不能及時改善的話，破產幾乎是必然結果。清算後的資產還要看壞賬率高低，如果壞賬率極高，追回又非常困難，一千萬最後能拿回一百萬也很正常，拿回的時間少說也要數年。

需要注意的是，存款保險制度只保障存款，包括大額存單，但是不保障理財產品和在銀行購買的保險。為了資金安全，就應該將大筆資金分開存放，比如每份40萬元，同一家銀行還可以用家人的身份再存一個賬戶。資金很多接近千萬時，還可以考慮經營穩健的大型銀行的私人銀行，理財收益更高，比直接存在中小銀行更加安全。

並不是這麼說的，雖然在國家釋出的《存款保險條例》中有規定，若是銀行倒閉，儲戶最高只能得到50萬元的賠償，但真正執行起來不一定就只賠50萬元。

如果在銀行存了1000萬，銀行倒閉了，可以肯定是會先獲得50萬的賠償，這部分賠償金是銀行為儲戶存款買保險的保險公司賠償的，並非銀行的賠償款，那剩下的950萬就不給賠了嗎？只能說有可能會賠，有可能會不賠。

銀行倒閉後要麼由其他企業接手，要麼破產清算，如果這家倒閉的銀行被一個資產雄厚的企業接手了，那麼儲戶的存款就會得到保障，也就是說存了1000萬的儲戶，除了保險公司賠償的那50萬外，剩下的那950萬會由接手破產銀行的企業來賠償。

還有一種可能性，若是接手企業的資產不夠賠償儲戶的存款，那有一部分儲戶的存款將會轉為債權，成為該銀行的股東，當然，這些一般都是大額存款的儲戶。

如果這家倒閉的銀行沒有企業接手，直接破產清算，那麼對於存了1000萬的儲戶，其剩餘950萬能否得到賠償，得到的賠償有多少？那要看銀行清算後剩餘多少資產，每個銀行在央行都有存款準備金，這部分存款就是用於銀行破產清算時的備用金，儲戶能得到多少賠償款，要看銀行存在央行的這部分存款是否足夠，而且怎麼賠償肯定由監管部門來界定，這個我們也很難清楚的知道。

可以明確的是，若銀行破產倒閉，最多本息保障金額上限是50萬。超過的部分沒有100%保障，但能夠參與破產清算後的剩餘資產分配。若真的有1000萬，更應該做的事情是如何通過資產配置實現增值。

1.銀行破產倒閉，超過50萬部分並非全無。

但是，這並非說超過50萬的部分沒了，而是這超出部分需要在清算剩餘資產後才能按比例分配。

2.沒有必要為防銀行破產而耗費精力。

銀行是專業持牌金融機構，無論是大銀行還是民營銀行，要拿到牌照進行經營都是一件非常難的事情。在中國，1998年曾經因為海南樓市泡沫導致海南發展銀行破產倒閉，但最終也是國家出面解決了該問題，沒有發生大規模存款虧損。

雖然2015年出臺執行了銀行可以破產倒閉只保障50萬本息的規定，但現階段完全不必擔心銀行破產。即使破產了也會有很多重組方案，因為銀行牌照是非常稀缺的資源。

3.當個人財富超1000萬後，資產配置才是重點。

1000萬本金達到了市面上幾乎所有高淨值理財產品的門檻，對於銀行存款，最多是按照資產配置的要求少部分購買普通存款產品，不必考慮50萬賠付上限問題，而要花精力在如何合理進行資產配置這件事上。

銀行是所有金融、類金融機構最為安全的場所，故擔心銀行破產倒閉現階段完全沒必要。對於1000萬資金，已經達到了高淨值人群的標準，可以通過私人銀行或專業理財機構進行資產配置管理，實現保值增值。